善用海外急難救助 高枕無憂繞著地球跑

據行政院主計處統計指出，國人出國人次年年遞增。然而出門在外不比在家，遇到緊急事故時，如何為自己備妥完善的救援機制呢，此時保險公司所提供的「海外急難救助服務」就可適時發揮危機處理的功能。

保德信人壽表示，一般人壽保險公司都有提供「海外急難救助服務」，只是服務對象的條件、提供的服務內容、服務期限並不盡相同，且因「海外急難救助服務」是保險公司眾多附加服務項目中的一環，一般民眾在購買保險時亦很容易忽略它的存在性。因此，保德信人壽建議民眾在購買保險時，可同時進行瞭解附加之海外急難救助的服務內容，並針對自己出國可能遇到的情況事先詢問清楚，既可節省費用，又可多一層保障。

以保德信人壽為例，只要是該公司終身壽險、養老險或定期壽險主契約且設籍於中華民國之被保險人，於保險契約有效期間內，一旦在海外發生意外傷害、突發疾病或其它緊急情況時，且連續旅遊期間不超過180天，即可享有「海外急難救助服務」。服務項目包括緊急醫療服務、協助安排住院、代轉住院醫療費用等。

舉例說明，不太會說英語的何先生何太太到美國自助旅行，何先生不幸於旅行途中心臟病發作，這時候人生地不熟的何太太該向誰求助呢？此時，她可以撥打「海外急難救助24小時全年無休服務電話」尋求援助。在接到何太太的求助電話及有關資訊後，特約機構將依約定服務項目提供其所需的必要協助。例如：何太太不諳英語，特約機構將提供口譯服務；若何先生情況緊急，依一般狀況或當地合格醫院醫師判斷需住院治療時，特約機構得協助安排以救護車運送被保險人至醫院，並負擔此救護車運送之費用。此外，由於何先生臨時在海外住院，通常家屬身上沒攜帶那麼多錢，何太太可向特約機構提出代轉住院醫療費用之請求，由在台的家屬將錢存入特約機構指定之帳號後，特約機構將為其代轉給何太太。而何先生若身體狀況穩定，且經主治醫師及特約機構所屬醫療小組認定可以返國繼續治療時，特約機構將提供安排，協助何先生搭機返國。

保德信提醒保戶，在使用「海外急難救助服務」時務必記得，把被保險人的姓名、出生日期、身份證字號、護照號碼、最近之出入境章之影本、聯絡方式、需救助之狀況詳細告知特約機構；若須安排醫療轉送或返國就醫，則須主動提供被保險人接受治療之醫院與主治醫師的姓名、地址、電話，以即時有效地取得救援服務。其它注意事項亦因各家保險公司有細部差異，民眾可向投保公司的服務中心或壽險顧問洽詢。

避免理賠糾紛，投保時病史要確實告知

三年多前，劉先生經由公司的員工健康檢查，發現自己肝功能指數出現異常，複檢發現有肝硬化現象，但經由醫師診療後，倒也平安無事，尤其近年來的肝功能指數均處於參考值的範圍內，誠令劉先生放心不少。

去年底，劉先生經由朋友的介紹，投保某人壽保險公司的終身壽險及重大疾病險。在投保時，要保書上有詢問欄明確記載：「過去五年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療？診療或用藥？……肝炎、肝內結石、肝硬化、肝功能異常」。此外，要保書上的聲明事項並明白表示，倘被保險人有不實告知時，保險公司得依保險法第64條解除該保險契約；壽險顧問亦詳細說明要保人「違反告知義務」對以後權益的影響。

但凡事精打細算的劉先生心想：「如果據實告知曾經肝功能異常併肝硬化，勢必將大幅增加保險費支出，不如隱瞞不說，反正四年多前的檢查結果保險公司應該不會發現。縱使發現了，大不了被解除契約，還可要求保險公司附加利息退還保險費」。如意算盤一經打定，劉先生大筆一揮就在要保書的前述詢問欄勾「否」。

只是人算不如天算，前些時候，劉先生竟然發現自己罹患肝癌，在向保險公司請領「重大疾病保險金」時，遭保險公司依據保險法第64條解除契約並拒絕理賠。其原因正是保險公司發現劉先生有肝功能異常併肝硬化的病史，卻於訂立保險契約時未據實告知，且保險公司依據保險法第25條亦拒絕退還劉先生先前所繳交的保險費。

保險法第64條第一項、與第二項明確規定，在訂立保險契約時，要保人對於保險人之書面詢問，應據實說明。倘若要保人故意隱匿，或過失遺漏，或不實的說明，足以變更或減少保險人對於危險的估計，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。又保險法第25條規定，保險契約因第64條第二項之情事而解除時，保險人無須返還其已收受之保險費。

由上述可知，劉先生未詳實告知，沒法得到保障，又無法退費，真是賠了夫人又折兵。保德信人壽提醒民眾投保人壽保險時，應本「誠信原則」，要保人據實告知並按時繳付保費，保險公司依約定給付保險金，以彌補要保人風險發生時的損失。而民眾填寫要保書時，需注意保險範圍及除外責任的內容，在充份瞭解個人權益及義務的情況下購買保險，以避免日後的理賠紛爭。

保費忘了繳怎麼辦？保單的權益是否會因此失效？

在科技公司擔任工程師的陳先生，平常工作相當忙碌，每天都一大早出門，直到深夜才回家。每個月的銀行定存、保費，都是請母親代勞。最近因忙於公司的新產品發表，忘了提醒母親去繳保險費，等到想起來時，已過了繳費期限。他很擔心，保單是否因此就失效了？

一般而言，各家保險公司都設有繳費的「寬限期間」，只要在保費繳納的「寬限期間」內繳款，仍然可以維持保單效力，保單上具明之所有權益均不受影響。保戶千萬不要因為過了繳費期限，就以為保單無效，輕易放棄自己的權益。

根據各家保險公司的規定，在其他不予催告的繳費方式之外，「寬限期間」意指「從收到保險公司的催繳通知起的 30 天內」。如果過了「寬限期間」，保費仍未繳清，除非保單沒有價值準備金可以代墊保險費，或要保人選擇不自動墊繳，保險公司會先以保單價值準備金墊繳，否則就得注意保單停效的問題了。

一旦保單停效，被保險人所發生的保險事故，就無法獲得保險公司的理賠。不過，即使保單停效，保戶仍然可以提出「復效申請」，在停效日起6個月內可以自動復效。若逾6個月，在核保人員審核同意後，只要繳交復效保費，原有的保險契約就能在繳費的翌日恢復效力。

要特別注意的是，「復效申請」必須於保單停效後的兩年內辦理。如果超過兩年，保戶可能無法恢復原保單，而必須重新投保，以新的年齡、健康狀況、體檢結果起算保費，往往必須付出更高的代價，才能獲得與原保單相同的保障。

停效6個月以上，要申請保單復效，必須填寫「復效申請書」，並提供健康聲明書、體檢資料等可保性證明資料，向保險公司提出申請。一般來說，保險公司都會重新進行核保評估，審核復效之前被保險人的狀況，判斷保戶是否能繼續享有原來的保障。

不讓自己的保障睡著，最好的辦法，當然就是記得按時繳納保費。但人難免有疏失之時，為了降低忘記繳納保費的機率，不妨選擇年繳，並辦理銀行或郵局自動扣繳，這樣既可節省每月繳費的時間和精力，也毋須擔心因一時疏忽而讓保單停效，損害到個人保障及權益了 。

新舊勞工退休制度，哪一種最適合你？

攸關800萬勞工與雇主權益的「勞工退休金條例」，自立法院通過以來，引發各界不少的討論。根據勞委會統計，依照舊制勞基法退休規定，有超過75%勞工領不到退休金。而新制勞退法，則標榜勞工擁有可攜式的個人帳戶退休金，勞工朋友不會因為中途換工作，而造成年資及退休金無法累積。究竟新制與舊制有何差別，要如何選擇才是最有利呢？

依現行「勞基法」規定，勞工必須在同一家公司工作15年以上、年滿55歲，或是工作滿25年，才拿得到退休金。但事實上，國內中小企業平均壽命只有13年，就算員工不跳槽，企業可能倒閉、外移等因素沒有提撥退休金。大部份能領到退休金的，只有大型公司與國營企業員工；因此改制後的勞退金制度正是針對此弊端，提出「一定領得到退休金」的改進方案。

退休金計劃一定會牽涉到兩個問題，一個是「未來退休時」可以領多少錢？也就是說給付（Benefit）為何？另一個則是「現在工作時」應準備多少錢？也就是說提撥或貢獻（Contribution）為何？在現行舊制與新制不同的退休金版本中，勞工有必要仔細比較各版本的優劣（參見【附表】），選擇最符合自己利益的制度。

如果服務的企業體質不錯、能夠永續經營，同時勞工已經服務超過10年以上，未來也沒有跳槽的計畫，不妨選擇舊制。如果是社會新鮮人、年資短的勞工、或者所服務的企業不穩定者，則選擇新制會比較有利。至於年資介在中間者，由於選擇新舊制各有利弊，但考慮到自己未來可能換工作，希望年資可以繼續累積的情況，應選擇新制較為有利。另外，如果是年資已滿30年，可領取45個基數者，則應選擇新制，因為一方面可以一次領取退休金，另一方面年資得以重新計算。

在面對無可避免的高齡化社會，政府提供新的勞工退休方案是勢在必行，因此無論是勞方或資方，應共同試著把這個制度建構地更加完善。例如：企業除了必須負擔一部份勞退金的支出外，還可以經由買商業保險，以達到節稅和增進員工福利的效果。而一般勞工則可透過購買「年金給付型養老壽險」，將個人未來的風險轉嫁給保險公司。年金開始給付日前，提供身故及全殘的保障；年金開始給付後，每年可持續獲得年金給付，做為退休養老用途，使自己的銀髮生活安心無虞。相信這樣的退休制度，才能真正符合各層面的需求。

【附表】勞基法與勞退金條例制度比較

利率變動時代，保險該怎麼買?

過去在利率持續低檔的環境下，各種保險商品的預定利率也跟著下滑。許多消費者連年感受到保險費上漲的壓力；近期市場景氣漸露曙光，利率蠢蠢欲動，許多人對如何購買合宜的保單而感到困惑。

保險商品費率會隨著利率變動，但風險無法預期。在所有金融商品中，唯有保險可提供保障的承諾，所以無論利率如何調整，妥善做好家庭保障規劃是每個人永遠不可忽視的課題。

如果您真的面臨預算不足的問題，則可與您的壽險顧問討論是否考慮購買定期壽險等之類的產品，以因應風險不幸來臨時，家人仍可獲得足夠的財務支持，以及享有安心的生活。

另外，目前市面上已推出反映利率的壽險商品「利率變動型壽險」，讓客戶在利率揚升時，保單權益可獲得同步的調整；反之，在市場利率下跌時，已增加的保額及保單價值準備金可獲得完全保障，不會受到侵蝕及減損。該項產品可透過保險公司的每月宣告利率，適度反映市場利率狀況，讓保額及保單價值準備金得以同步調整，可紓解保戶對利率變化的擔憂，以變制變，對客戶來說是規避利率風險不錯的選擇。

另外提醒客戶，在利率變動的時代，消費者在規劃保單時，務必選擇一位真正專業、以客戶利益為先的壽險顧問。因為多數的保險商品內容皆很複雜，若沒有專業壽險顧問的詳實分析與解說，許多消費者常對自己的保單條款及權益一知半解。此外，以客戶為導向、理性地綜合考量客戶的能力及需求，亦為專業壽險顧問必備的服務精神。

分紅vs.不分紅保單

自2004年元月開始，目前的「強制分紅」保單將正式走入歷史，取而代之的是「分紅保單」與「不分紅保單」。目前市場上已出現多張不分紅保單保單，而分紅保單也已於2003年九月份正式登場。到底分紅與不紅分保單各有什麼特色呢？

在瞭解分紅與不分紅保單之前，先讓我們瞭解已經銷售多年的「強制分紅保單」，其規定當年度壽險業所有保單的實際死亡率，低於計算保費時所依據的死亡率時所產生的「死差分紅」，以及四大行庫兩年期定存利率高於計算保費時所採用的預定利率時的「利差分紅」，必須退給保戶，所以稱為強制分紅。

至於自由分紅保單，依財政部的規定，是投保人有機會分享到保險公司經營的利潤。原則上，保險公司經營該張保單的利潤，主要來自投資收益及保費收入扣除理賠成本、賦稅、營業控制費用等等。如果該商品的投資產生利潤，在扣除核保、行政費用及理賠仍有盈餘時，保單的盈餘將回饋給保戶。原則上，保險公司每個會計年度結束後，須將上一會計年度該張分紅保單所累積的可分配盈餘分配給保戶，且比例不得低於70%；而分得的紅利，可選擇領回現金紅利或抵繳保費或購買增額繳清保險等。

不分紅保單則比較單純，因為客戶不參與分配保險公司死差利與費差利的可能，所以客戶可以較低廉的保費，購買所需要的保障。同一家公司的同類型商品，分紅與不分紅之間的保費差距約可達一成以上。也因此，預算有限的民眾，在滿足保障需求的前提下，應以不分紅保單為優先考量。

事實上，除了分紅與不分紅保單外，保險商品中還有一類為「投資型保單」。以目前分紅保單只是保險公司的盈餘，投資對象及報酬較受限，如果，偏好透過保單追求較高投資效益的消費者，不妨考慮投資型保險商品。

投資型商品該怎麼買?

在低利率的影響下，傳統的壽險已不復以往的高預定利率，以致保費相對昂貴。投資型保單的出現，引起保戶的注意。但投資型保單該怎麼買，才能真正達到保障兼投資的目的呢？

投資型保單最大特色之一就是消費者可以就保費的投資方式有所選擇並可享受投資收益，但消費者必須自行承擔投資風險。投資型保單的投資標的由保戶指定，投資結果好的話，投資收益立即反映在保單權益的增加，可能超過傳統壽險所提供的保證；但投資情況不好時，投資損失也可能侵蝕到原有的保單權益，致使所獲保障遠低於傳統壽險。因此，消費者所要考慮的第一個問題是，您願意承擔損失嗎？您能承受損失到何種程度？

另外，目前市面上的投資型保單內容多半涉及基金、債券、國內外股市等多種投資工具，商品內容和計算方式較傳統保單複雜許多，因此主管機關規定，壽險顧問必須先通過銷售投資型保單的資格測驗後才能接受保險公司授權，向消費者說明及銷售投資型保單。

此外，消費者在考慮購買投資型保單時，除了要瞭解上面所述與傳統壽險商品不同處之外，還需要特別注意下列幾點：

一、投資，就可能有風險。無論商品建議書上所列舉的數字有多吸引人，都只是在一定假設前提下的可能結果而已，不是保險公司所做的保證。事實上，一般投資型保單的保險金額、保單價值及解約金等都將隨投資績效而變動，可能增加或減少，通常無最低保證值。如果選擇之投資標的為國外市場時，您將另外再承擔匯兌上的風險。所以，專家通常建議，進行任何投資之前，必須瞭解自己的風險容忍度。

二、投資型保單終究仍是保險商品之一，而保險商品的最高精神乃在於提供充分的保障。所以購買前請務必讓業務員說明這個商品是否提供最低死亡給付的保證。若否，則您就投資觀點好好思考、算計一下是否為一個最好的決定？

三、留心相關規定，避免權益受損。投資型保單若係採彈性繳費方式設計者，消費者應特別注意相關規定，以免因一時疏忽未察，致保單在不預期的情況下失效。同時也要留心保單有關各項數值計算日期的規定，計算日期認知上的失誤可能造成保單權益上的重大影響。此外，消費者還應隨時注意投資市場的變化，檢視變更投資標的之必要性。特別是注意保單內有關變更投資標的之約定如次數限制、時間、費用的計收等，以應隨時的需求。

四、投資型保單的費用計收或扣除的項目較傳統壽險保單為多且複雜，事前應請業務員先詳細說明，以免日後滋生爭議。商品應充份揭露隱含的匯兌、利率及信用等風險，由保戶自行判斷承擔風險能力，並避免提及保證回報或報酬率等承諾。另外，必須注意的是，保險公司應定期寄發對帳單，詳列特定期間內投資結果及保單權益的變化情形。若未收到，應主動索取並認真核對是否有誤。

投資型保單終究仍是壽險，因此消費者購買投資型保單時，仍應以壽險保障為主要目的，先檢視該保單究竟能保證為您提供多少保障，而非一味專注於投資報酬率。

健保之外，還需要醫療險嗎?

自從台灣實施全民健保後，確實減輕了許多家庭的醫療負擔，尤其是有重症或慢性病患者的家庭。但市面上的商業醫療險似乎還是相當熱賣，這不禁令人想問，在健保之外，一般民眾到底還需不需要商業醫療險?它到底可為我們帶來什麼好處?

事實上，全民健保的確已為一般大眾提供了基本的醫療照護，但若能加上商業醫療險的輔助，民眾將可更安心地享受較好的醫療品質，沒有經濟上的後顧之憂。原則上，只要是合理醫療行為所衍生的相關費用，包括診所的門診手術，在投保額度下，保險公司都會給付健保以外的醫療費用，如病房差價、健保不給付的醫療耗材等。

首先，台灣目前一般醫療院所所提供的健保病房，多為3~4人房，通常較不利於病人安靜休養。而且人一多，相互感染的機會就比較大。因此，保德信人壽建議，如果重視醫療環境，病人勢必得考慮住到二人房甚至單人房。只是，中間與健保房的價差就必須由民眾自行負擔或藉由商業醫療險來支付。以台北市私立大型院所為例，二人房每天的自費額約2,000~2,500元，單人房則約在4,500元之譜。

此外，醫療過程中，有些雜費或所謂較好的藥，健保是不負擔的，如開完刀後施打的止痛針(每針約5,000元)、心臟所裝置的支架(每支約6萬元)、軟式人工水晶體等，這些都是健保不給付的項目；而在醫師的建議下，有需要的患者則可透過所投保的商業醫療險來支應，以避免過重的醫療負擔。

目前一般的住院醫療險大致可分為實支實付型或定額型。以保德信的實支實付型住院醫療險為例，如民眾的投保額為一天2,000元，住院30天內者，雜費的最高給付可達10萬元，亦即前述6萬元支架的費用可全獲理賠。定額型則是依投保額度及住院天數，每天給付一定費用；若理賠金額超過醫院的結帳費用，還可小小彌補一下因生病所支付的額外費用，如營養品的費用等。如果是門診手術，則會依保單條款中對各項手術所約定的理賠比例，進行理賠。例如條款中約定手術理賠限額為6萬元，某手術約定給付50%，則進行該項門診手術時，保戶即可在3萬元的限額內，實支實付獲得保險給付。

在實務規劃上，壽險顧問多會建議保戶，實支實付及定額型搭配購買，如此一來，保戶可根據不同的醫療過程及費用，靈活運用保單及申請理賠。

淺談保額增加權

保戶在購買保單後，如發現有增加保額的需求時，除新購保單外，還可以運用「保額增加權」，就可以讓原來購買的保單保額增加。所謂的「保額增加權」，是指保戶購買保險之後，若是以標準體承保者，屆滿三年或結婚、生子當年，不需要可保證明，如：結婚、生子只需附結婚生子之證明文件，就可以用原投保年齡的保險費率，依之前約定的條件增加自己保額的權利。

保額增加權是壽險公司送給保戶的福利。但是在使用保額增加權時也有一些限制，例如保額可增加的額度，每次最高為投保金額的20%。倘若您三年前投保保額100萬元的壽險，如今可以當年的保險費率調高保額，最高可增加20萬元。

若您原來保額額度較高，在500萬元以上，每次增加的保額也不能超過100萬元。好比原先投保的額度為600萬元，雖然增加保額的上限(20%)應該是120萬元，但最多仍只可增加100萬元而已。而且假如您每三年都使用保額增加權，所增加的保額合計最高也只能為原投保金額的一倍，也就是最高合計增加600萬元，之後便不能再行使這項權利。

值得注意的是，當保戶決定使用保額增加權時，壽險公司還會要求保戶就增額的部分，補繳保單價值準備金。或許保戶會問：「過去這段期間並沒有享受到這部分增額的保障。」但事實上，所謂的準備金是保險公司就未來理賠的需要所準備的一筆錢，所以保戶補繳的這筆保單價值準備金，純粹是針對未來保障期間所做的準備，跟過去的投保期間無關。

另外，可以增加保額的險種僅限於終身及養老壽險，至於醫療、傷害險等則沒有保額增加權的福利，這是保戶要注意的另一個重點。同時，使用這項福利一定要把握在六十歲以前，而且連續三次不行使保額增加權，保戶將自動喪失這項權利。聰明的保戶，可千萬別讓自己的權益睡著囉！

檢視保單受益人的重要性

國人對保險的接受程度愈來愈高的同時，也代表保險已被視為風險規劃一項重要的工具。但是，如何將保險的保障真正照顧希望被照顧的人，消費者也要細細思量，隨時檢視保單受益人，並依自己不同的情況作受益人變更的調整，將自已的保險做最有利的運用。

一般消費者會變更保險受益人的情況，不外乎是自己的生活發生變動。可以用未婚及已婚來作簡單的區分，譬如說單身者結婚或是父母發生意外，已婚者生子、離婚抑或是喪偶等情況，這時候就要記得變更自己保險的受益人，以免日後有不幸的情況發生，可使自己的保險發揮最大的效用。

保德信提醒您，要保人在受益人的分配安排，其實在保險的規劃中是一項非常重要的工作，它影響到日後保險金的最佳使用效益，但是很多消費者往往忽視它的重要性。在保險契約中，是可以指定多位受益人，但一般人在填寫保險契約時，通常只會註明一位受益人，未填入其他順位的受益人。譬如說父母購買保險可以將受益人分別填寫為子女，只要受益人的順位安排妥當，子女均可獲得父母的照顧，也可減少日後的紛爭。

但是如果將子女列為自己的保險受益人，是有些細節要注意的。因為子女如果尚未成年，最好指定可信賴的順位受益人，以確保子女日後的權益受到照顧；又如夫妻已離婚，子女又未成年，若未填入順位受益人，未來其保險金將是由監護人所領取，因此將是由其生父或生母來取得，而這種情況是否為原購買保單的父親或母親所樂見的，仍待斟酌。

同時，對於照顧未成年的受益人，目前已有「遺囑信託」的新觀念與做法，可供消費者參考運用。在2000年開放的保險金信託業務，對於家有殘障子女的父母，若無信賴的人士可以受託，為確保日後子女受到長期的照顧，可以將保險金透過信託機構來管理，以使子女生活無虞。另外，對於資產眾多的消費者，為防不肖子孫不當處理保險金，同樣也可用信託方式來管理，以防子孫散盡自己一生辛苦的耕耘。

變更受益人的手續非常簡便，一般來說只要向壽險公司作契約變更，不需要手續費，並且可隨時變更。因此，保德信建議消費者，檢視保單受益人就如同檢視保單一樣，當個人的生活狀況發生改變，結婚、生子、經濟狀況有變化，就要記得檢視保單的受益人，將受益人做妥善的規劃與安排，以使保險能代替自己照顧想要照顧的人。