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2大方向畫出風險地圖 完整生活保障

您知道生命中的風險,例如生病、失業等身體及經濟危機,是有可能預期、並且做好準備的嗎?

 

我們在人生中,為了維持良好的生活品質、享受愉快的生命旅途,就像企業家在經營企業一樣,必須有意識地全方面考量可能會碰到的狀況,甚至可以從前人過往的經驗,思考解決可能遭遇情況的辦法。

 

根據風險管理的方法,我們可以從2個方向來思考生命中可能碰到的事件,分別是:這個危險發生的機率高低,以及當這個危險發生之後,對我們生命當下造成的損失幅度大小。

 

從這2個方向建構出來的四個區塊,我們可以輕易辨認出人生的風險地圖,並且可以針對我們最無法自己處理的區塊尋求幫助,做好預先防範。例如,在發生機率低、損失幅度大這兩個方向的交界處,可能可以想像到的實際情景為:有一天自己失智,或是癌症,甚至因為意外造成生活需要仰賴他人幫忙。這樣影響我們生活品質的重大事件,絕非憑我們一己之力就能解決的,因此事先進行規劃,轉嫁這種未知但可能的風險,是合理且必要的。

 

3大類險種概括人生大小風險

觀察市面上保險商品琳瑯滿目,但從人生風險的角度出發,可以發現保險種類大致分為以下3項:人壽保險、健康醫療類保險、以及保障突發意外狀況的意外保險。

人壽保險(簡稱壽險)、意外險,都是非常直接明瞭的險種,像壽險考量的風險是生命終結,意外險涵蓋因為突發但非疾病的狀況造成的狀況。此外,近年來,根據報導,因為台灣社會平均壽命達到近81歲,比10年前的平均餘命延長了2年,連帶必須考量在人生旅行中,可能會遭遇的健康事件,例如癌症、失智、甚至重大傷病造成的失能、長期照護等情景。相應這類狀況產生的健康醫療類保險,相對而言險種就仔細許多。

 

人生各階段,所需要保障不同,如自組家庭後承受人生風險的能力可能降低,不妨及早規畫支撐家庭所需保險,用以有效轉嫁不確定風險。

從個人生命階段出發 逐步打造完整生命防護網

 

理解險種大致分類後,如何打造適合自己的保險規劃呢?

 

建議先從個人的生命階段及可以負擔的需求開始考量,簡單而言,可以區分為:尚未出社會的學生族群、剛出社會的年輕族群、開始負擔家庭開銷的青壯年族群、退休後頤養天年的族群。

 

這樣一區分,就可以很清楚知道自己的生命階段,可能會遇上哪些風險危機,再考量可以負擔的金錢成本,就能一步步為自己及家人建構出完整的生命防護網。

 

以生命的角度而言,這4個階段都不能忽視的就是壽險、以及意外險,在健康類保險上就可以再依照個人金錢預算進行規劃。例如:剛出社會的年輕族群,擁有年輕及健康的身體,最需要防護的就是無法預知的醫療資源使用,因此實支實付的醫療險,將是打造防護網的重要一環。

 

但若隨著年紀增長,薪資也比剛出社會時充裕,甚至開始擁有自己的家庭時,除了代表負擔責任的能力提升,相對而言,也代表承受突如其來的人生風險的能力下降,因此更需要進一步考量將失能、癌症風險納入規劃中;若有了自己的下一代,也需要事先將小朋友的未來納入考量。

 

若已經進入了熟齡退休階段,由於已經離開職涯,最重要的就是在沒有固定收入的狀況下,保障良好的生活品質,因此相關可能碰到的醫療狀況,就一定要成為優先考量。

 

然而,風險規劃是相當個人化的計畫,有生命階段以及預算的考量,最好能尋求專業保險顧問協助,藉由深入討論,來做出最適合自己當下生命階段的風險規劃。

 

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