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退休規劃選擇多 以房養老新選項

  • 準備退休
  • 01/07/2019
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退休規劃選擇多 以房養老新選項

國人平均壽命逐年增加。媒體報導,根據內政部統計資料,國人的平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,創下歷年新高,也高於全球平均水準。

在活得長之餘,通常大家第一個想到的是,如何在沒有工作收入的熟齡之年,還能擁有足夠的生活費,來保持良好生活品質?因此,近年來退休規劃熱門討論話題絡繹不絕,而華人文化習慣在自家房屋中終老,讓政府推出的「以房養老政策」成為近年來的退休規劃之一。

1. 以房養老是什麼?有甚麼好處?

根據金管會定義,擁有房產的高齡者族群,可以選擇將所擁有的房地產抵押給銀行,由銀行根據房產價值評估後,在一定年限內,每個月提供固定金額給屋主,並在屋主離世後,協助處理房產,若扣除必要費用後還有剩餘,將把相關金額返還給屋主的繼承人。

在此制度下,高齡族群可以多一份晚年生活的收入來源,又能居住在自己的房產內,不失為政府一番美意。

2. 以房養老的條件是什麼?有什麼需要注意的?

但觀察目前承做相關業務的銀行(包含:合庫、土銀、台企銀、中信銀、台新、上海等13家銀行)開辦條件來看,平均需要約60歲以上才可申請,平均貸款期限約為30年,貸款成數約為7成,通常採用浮動利率。

在實際執行上,透過財經作家的試算公式可以發現,雖然可以從銀行獲得每月生活費,但還需要扣掉「借款利息」,也就是說以房養老的時間愈長,付給銀行的利息就愈多,自然領到的錢反而會愈來愈少。

隨著年紀愈來愈大,必須的醫療花費可能持續成長,但單靠以房養老有可能無法因應相關開支,因此有專家觀察此制度最能嘉惠的,其實是擁有「多筆房產」的熟齡族群,並非僅擁有一筆房產的族群。

3. 目前執行的狀況怎麼樣呢?

媒體報導,金管會統計,台灣以房養老的業務自2015年11月底開辦,至2019年3月底,共有13家銀行開辦,申辦件數3,362件,核貸金額達到184.34億元,若相較於去年3月底的2,425件,1年內總共增加937件,其中又以雙北房屋最多。

根據媒體訪問,銀行主管坦承,如果屋況不佳、地點偏僻,就不容易申請成功;另外,若沒有跟兒女溝通好,也很容易引起紛爭,對於要實現政府美意,觀念跟制度都還有一段路要走。

4. 那我還有哪些選擇,幫助我的退休生活?

從以上討論來看,建議將以房養老作為退休規劃的選擇之一,若能再搭配其他規劃,納入更多具有「長期」概念的金融商品,包含保險、信託、債券等,並定期檢視,按照自己人生目標的變化,做細微調整,相信能為晚年的收入來源提供更多保障。

在操作上,也有金融專家建議,以保守穩健資產的保守型操作為主,保護個人財富並創造穩定且可應付日常開銷的現金流。但是,如果對金融市場不熟悉、相關金融商品不瞭解的話,還是要主動尋求幫助,向專業的金融顧問諮詢,讓自己的人生朝向樂活又圓滿的目標前進。

 

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